據(jù) 外媒報(bào)道，最近美國(guó)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)公司Verifly發(fā)布了一款A(yù)PP，它以用戶(hù)為中心，設(shè)置一個(gè)半徑為0.25英里的圓，作為保險(xiǎn)的有效覆蓋范圍。APP自 建有地理數(shù)據(jù)庫(kù)，且能掌握天氣信息，它會(huì)基于綜合因素給出報(bào)價(jià)，起始價(jià)是10美元/小時(shí)，用戶(hù)如果接受報(bào)價(jià)，即可使用信用卡支付。
相比于目前市面上普遍的按年收費(fèi)，這款按實(shí)際使用情況報(bào)價(jià)、按小時(shí)收費(fèi)的APP確實(shí)改變了無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的游戲規(guī)則。
那么這種模式到底靠不靠譜，其他領(lǐng)域是否有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在此筆者查閱了相關(guān)資料，為大家粗淺的分析一下，這種創(chuàng)新模式的可行性。
Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP/圖 來(lái)源網(wǎng)絡(luò)
類(lèi)似模式在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)
筆者認(rèn)為，Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP與UBI車(chē)險(xiǎn)十分相似。
UBI是近兩年一個(gè)很火的詞，全稱(chēng)為Usage based Insurance，即基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，保費(fèi)取決于駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛方式（比如是否常急剎車(chē)）等綜合指標(biāo)考量。
UBI 車(chē)險(xiǎn)主要有兩種數(shù)據(jù)收集模式，一種是OBD模式的車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，OBD即On-Board Diagnostic，車(chē)載診斷系統(tǒng)，通過(guò)設(shè)備與車(chē)輛內(nèi)置接口相連從而讀取數(shù)據(jù)。市面上出現(xiàn)的騰訊路寶、車(chē)寶、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領(lǐng)航欣車(chē)智通、永 泰和車(chē)醫(yī)生、開(kāi)元智信通、方碩邦途車(chē)管家、深圳成為智能等均采用這種模式，另外一種是手機(jī)車(chē)聯(lián)網(wǎng)。
在歐美和韓國(guó)，一些鼓勵(lì)UBI發(fā)展的政策早已落地。它們的UBI車(chē)險(xiǎn)商業(yè)模式起源于按里程付費(fèi)，StateFarm、Progressive、Allstate等公司均已推出了有一定影響力的UBI產(chǎn)品。
在中國(guó)，UBI車(chē)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，現(xiàn)階段UBI車(chē)險(xiǎn)是風(fēng)口上的豬，熱議不斷，風(fēng)投追逐。目前我國(guó)多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試UBI模式，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商也在積極向保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)UBI相關(guān)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車(chē)制造商等亦在嘗試向這一領(lǐng)域邁進(jìn)，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。
據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告，到2020年國(guó)內(nèi)將有30%-40%的車(chē)主成為UBI的客戶(hù)。現(xiàn)在UBI在中國(guó)才剛起步，如此高的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)足以證明UBI的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
UBI為什么受到歡迎？
UBI之所以能夠廣受關(guān)注，被很多人看好，在于其有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
1.降低賠付成本。UBI可以實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)策略，有助于吸引“好”得客戶(hù)，避開(kāi)“差”的客戶(hù)，從而減少賠付幾率；由于UBI可以引導(dǎo)客戶(hù)更加關(guān)注自身的駕駛行為，從而降低事故發(fā)生幾率，減少賠付。
2.降低保費(fèi)。基于第一點(diǎn)，賠付降低后，承包方就有更多能力來(lái)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更優(yōu)惠的定價(jià)。有的客戶(hù)因?yàn)槲蔡?hào)限行、經(jīng)常出差等原因，開(kāi)車(chē)次數(shù)很少。有些客戶(hù)的安全意識(shí)和技能高，出風(fēng)險(xiǎn)的概率低。對(duì)于這兩類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，UBI是更劃算的選擇。
3.增強(qiáng)客戶(hù)粘性。傳 統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，客戶(hù)一般只有在投保和理賠時(shí)才會(huì)與保險(xiǎn)公司建立起聯(lián)系，投保和理賠的頻率分別為每年1次和0.5次，客戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間了解甚少。據(jù)《UBI車(chē)險(xiǎn) 實(shí)踐與思考》一文介紹，UBI產(chǎn)品能夠顯著提高保險(xiǎn)公司客戶(hù)黏性，有助改善保險(xiǎn)公司客戶(hù)關(guān)系?；隈{駛習(xí)慣分析反饋這一UBI產(chǎn)品基礎(chǔ)功能，可以建立 UBI客戶(hù)交流平臺(tái)，提供關(guān)于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑，引導(dǎo)客戶(hù)關(guān)注參與。由于符合好奇心理和比較心理，UBI客戶(hù)對(duì)于駕駛行為交流通常參與意愿 較強(qiáng)、參與頻率較高，客戶(hù)接觸機(jī)會(huì)明顯增加，容易形成保險(xiǎn)公司自有活躍客戶(hù)群體?？蛻?hù)是保險(xiǎn)公司的無(wú)形資本和核心資源，UBI產(chǎn)品能夠帶來(lái)的實(shí)際價(jià)值不言 而喻。通過(guò)UBI產(chǎn)品獲取活躍客戶(hù)并且保持交流互動(dòng)，如能配合優(yōu)質(zhì)服務(wù)，即可提升客戶(hù)續(xù)保率、延長(zhǎng)客戶(hù)生命周期，同時(shí)可為開(kāi)展其他銷(xiāo)售活動(dòng)提供機(jī)會(huì)。
UBI無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)是否行？
大 約2014年左右，隨著無(wú)人機(jī)數(shù)量的增加，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)逐漸落地，中國(guó)平安、天安財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等陸續(xù)和無(wú)人機(jī)企業(yè)或聯(lián)盟合作，推出了一年期或 者半年期的保險(xiǎn)。相比于車(chē)險(xiǎn)，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展不夠成熟，創(chuàng)新性不夠，UBI在我國(guó)的無(wú)人機(jī)領(lǐng)域尚未出現(xiàn)，甚至UBI模式的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)幾乎從未被 提及。
Verifly的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)APP可以說(shuō)是世界無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)突破，它打破了傳統(tǒng)的投保、承保模式，將保費(fèi)與客戶(hù)的使用行為掛鉤。
筆者認(rèn)為，相比于汽車(chē)用戶(hù)，無(wú)人機(jī)用戶(hù)之間的駕駛技術(shù)差異和使用頻率差異更為明顯。UBI模式在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域的出現(xiàn)，或?qū)⒂兄跓o(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的推廣。
“炸 機(jī)”一詞在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域可謂耳熟能詳。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2013年至今，某無(wú)人機(jī)炸機(jī)資訊站，共發(fā)布了1800條無(wú)人機(jī)的事故帖，過(guò)去的7月，該網(wǎng)站上共發(fā)布了 47起國(guó)內(nèi)無(wú)人機(jī)炸機(jī)事件。大疆公關(guān)總監(jiān)表示，85%以上的無(wú)人機(jī)事故是由于用戶(hù)誤操作引起的，只有少部分是因?yàn)椴考ъ`或其他不可抗力發(fā)生。
對(duì)于85%這一數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，筆者也無(wú)法判定，但可以肯定的是，用戶(hù)誤操作確實(shí)是“炸機(jī)”的一大原因。
據(jù) 宇辰網(wǎng)獲悉，截止2016年6月30日，全國(guó)有104家訓(xùn)練機(jī)構(gòu)拿到了無(wú)人機(jī)駕駛員訓(xùn)練機(jī)構(gòu)資質(zhì)，頒發(fā)民用無(wú)人機(jī)駕駛員合格證為5047個(gè)，通過(guò)考試，尚 未頒發(fā)合格證的有1000余人。盡管持證駕駛員明顯增多，但和無(wú)人機(jī)銷(xiāo)量相比還是想去甚遠(yuǎn)，也就是說(shuō)，有大量的人在黑飛。
相比于接受過(guò)專(zhuān)業(yè)課程訓(xùn)練、通過(guò)考核的持證駕駛員，其他很多無(wú)人機(jī)用戶(hù)對(duì)于無(wú)人機(jī)的使用知識(shí)都不夠了解，這確實(shí)增加了“炸機(jī)”的可能性，進(jìn)而也增加了承保方的賠付壓力，使無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的價(jià)格并不“親民”。
另 一方面，無(wú)人機(jī)并非生活必需品，而且也還沒(méi)有成為某一行業(yè)的剛需，所以很多購(gòu)買(mǎi)無(wú)人機(jī)的個(gè)人用戶(hù)或者行業(yè)用戶(hù)使用無(wú)人機(jī)的頻率并不高。然而，專(zhuān)門(mén)從事無(wú)人 機(jī)數(shù)據(jù)采集服務(wù)的企業(yè)或者飛手，對(duì)無(wú)人機(jī)的使用頻率要遠(yuǎn)高于一般用戶(hù)。因此，UBI模式可以避免不同風(fēng)險(xiǎn)概率的二者承受同樣的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的個(gè)性化定 價(jià)。
當(dāng)然UBI車(chē)險(xiǎn)，由于OBD技術(shù)難點(diǎn)、部分車(chē)型沒(méi)有OBD數(shù)據(jù)接口或者接口不開(kāi)放（車(chē)企對(duì)于這類(lèi)型的數(shù)據(jù)非常在意，不愿意提供給保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)也不愿意）等原因的尚且無(wú)法普及，UBI在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域能否成功，何時(shí)發(fā)展起來(lái)都是未知。
注：部分內(nèi)容參考自：《證券時(shí)報(bào)》、《新京報(bào)》、《當(dāng)代金融家》等。
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